类客户信贷业务调查报告、各类客户信贷业务调查审查审批书、审贷 会会议纪要、公司向... 管理、定期核对. 第十五条 信贷档案的调阅、外借、保管、销毁 小禅龙 制作 -6- 信息互...
附件六、小企业信贷业务调查报告 XXXXXX 公司 授信申请书 支行 客户经理： 二〇一四年九月 日 授 信 申 请 书（ 一 般 授 信 ） 编号：一、授信基本情况 申请类别（打√） ：
□（一）新授信客户——新授信业务 （二）现有授信客户 □1、增加授信额度 □2、维持授信额度 □3、减少授信额度 授信客户的全称：
集团名称（若适用） ： 申请授信额度汇总表 单位：万元/月 拟申请授信额度 拟申请分类额度 序 号 种类 使用方 式 （循环 金额 （折人 性/一次 民币） 性使用） 授信 期限 是否 业务 调剂 期限 使用 用 途 客户内部评级 利率 /其 他收 益 担保条件 如存量客户，列明现有授信方案： （一）申报意见 1、申报客户经理（信贷员） ： 签字： 日期： 2、 （支行）主管意见： 签字： 日期： 一、客户基本情况 （截止2014年 （一） 借款人基本信息 企业全称 注册资本 注册资本与实收资本差别的原因 成立时间 贷款卡卡号 主营业务范围 基本账户开户行 是否集团客户 集团客户管理模式 股 东 构 成 名称 基本账户账号 集团融资形式 集团在我行总融资 主营业务 注入 资金 占比(%) 银行融资 注册地址 办公地址 实收资本 月） 关 联 企 业 企业贷 款卡查 询结果 名称 关联 关系 股权 主营 业务 上年收入 银行融资 备 注 □有不良记录 □无不良记录 □无贷款卡 □商贸 财务报表是否经审计 □是 □否 职工人员：
主营业务类型：□生产 简要说明：
1、企业历史沿革、改制情况。
□服务 □其他（请说明） 2、 企业近期发生的重大事项：
（如：合并、重组、股东变更、资本变动、 涉诉等） 。 （二）借款人在银行信用记录 1、公司基本账户的开立、主要合作银行及银行流水等情况（公司账户、个 人账户银行流水） ：
公司 开户行 2012年结算 2013年结算 单位：万元 2014年 止月 个人 合计 （1）剔除往来与关联企业互转，核实并分析与销售收入的匹配性。 （2）公司有无民间融资（核实并予以说明） 。 2、借款人在他行授信情况：
目前在他行授信总额度 万元 （其中贷款 中贷款 万元） 。其中不良余额为 万元。
他行授信分笔明细如下：
贷款银 行 授信额 度 授信 余额 授信品 种 起止日 期 利率 担保方 式 贷款形态 五级 分类 四级分 类 万元） ， 目前授信余额 万元 （其 合计 3、借款人目前对外担保总余额为 被担保人名称 贷款 银行 担保额度 万元，分笔明细如下：
品种 单位：万元 有无代 反担保措施 偿可能 4、借款人法人代表人及主要股东的银行融资情况。明细如下：
单位：万元 贷款银行 贷款 余额 起止日期 利率 担保方式 当前形态 公司人行征信系统显示内容，融资与显示的一致性（现有融资与其是否一致， 否进行说明。如有不良信息，说明原因及提供证据） ；对外担保的一致性（与公司 核实是否属实） 。 5、借款人在我行评级授信情况 主要为存量客户情况： （三）主要管理者简历及资信情况 法定代表人姓名 身份证号码 电话号码 （座机、手机） 起止年月 工 作 简 历 资信 （信用记录 、还款意愿以及其他重要情况或需要说明的内容） 毕业学校及专业 学位、职称 家庭住址 工作单位 职务 情况 总经理姓名 身份证号码 电话号码 （座机、手机） 起止年月 工 作 简 历 资信 情况 （如实际控制人不在上述范围内，需增补实际控制人的简历和资信情况） （信用记录 、还款意愿以及其他重要情况或需要说明的内容） 毕业学校及专业 学位、职称 家庭住址 工作单位 职务 （四）关键人资产状况 1、房产/土地 序号 名称及 房屋类 面积 位置 型/土 地性质 权属及 账面价 评估价 自 用 / 是否已 权属证 值（万 值（万 出租 号 元） 元） 抵押 2、动产 序号 名称 规格 数量 权属 单位：万元 原值 现值 是 否 抵 备注 押 二、行业风险分析 1、重点描述行业特点；行业属类（必须品、一般消费还是奢侈品） ；行业政 策要求（重点鼓励、一般鼓励、不禁止还是限制类） ；行业准入及监管要求（包括 地域性、准入门槛、监管部门及要求） ；行业成本结构；行业成熟度；行业周期性； 行业盈利性（整体盈利、平均毛利率等） ；行业前景（朝阳行业、夕阳行业） ；行 业整体发展状况及其规模效应；行业是否符合我行授信政策及信贷业务投向管理 要求等。 2、企业在行业中的地位、行业年限、行业中的竞争力和发展前景。 注：对行业的了解借助外部信息及我行行业投向指引，对行业风险分析描述行业基本知 识的概述即可，不可对行业进行大段泛泛的、毫无意义的罗列。 三、公司经营/管理风险分析 （一）公司主营业务分析 生产企业：描述主要产品、产能（产能是否达产，是否符合政策规定；如否， 其主要原因） 、基本工艺流程、工艺水平、装备数量、有无核心技术或自主知识产 权、工艺技术的先进性、关键技术的掌握程度、工艺装备的利用率，有无技改压 力；产品性能、生产情况、产品是否在经营范围内；核实授信客户的税单、对账 单、水表、电表等，用文字与数据描述（主要是为了验证授信客户的真实经营情 况） 。 商贸企业重点:重点描述授信客户所代理产品、区域范围及相应政策等。 （二）公司上下游客户及结算方式分析 1、授信客户主要原材料的来源（自足、外部采购） ；采购渠道、运输成本； 结算方式等。描述前三大供应商名称、采购占比、结算方式及账期。 2、授信客户产品的市场定位、市场需求。产品销售范围及目标客户群体；销 售渠道的完善；销售区域半径；运输方式；销售模式（直销、分销还是代理等， 各自的占比） ；销售方式（賖销、现款还是预付，各自占比） ，结算方式等。 （三）公司销售收入及回款情况分析 主要描述授信企业近三年销售收入及增长情况，货款回笼情况。授信年度合 同取得情况及履行情况 四、公司财务情况分析 （一）财务报表质量：报表有无审计，审计结论；对报表信息的真实性及其 质量要简单进行分析。 （二）资产负债主要财务指标变动情况表 单位：万元 项目 资产总额 货币资金 应收账款 其他应收款 预付账款 存货 固定资产净值 负债总额 短期借款 应付账款 2012 年 2013 年 %（+、 2013 年 月 -） 2014 年 月 %（+、 -） 预收账款 其他应付款 长期应付款 实收资本 主营业务收入 净利润 资产类科目分析：
1、流动资产中的科目：
货币资金（有无保证金存款） ； 应收账款（结构、账龄、集中度等分析） ； 预付账款（构成、集中度） ； 其他应收款（构成、账龄、关联企业占用，有无抽逃资金） ； 存货（结构--原材料、半成品、产成品、占比） ，分析存货是否合理； 如有待摊费用及其他流动资产等，应进行说明。
2、固定资产类：
固定资产的构成、成新率、利用率、折旧率； 在建工程有无实际未验收工程，目前现状、有无后续投资； 无形资产的构成及摊销，分析是否存在评估入账。 3、投资类：
如有投资（短期或长期） ，应对其投资情况、投资收益等进行分析。 4、负债类: 分析总体的外部融资规模（结合销售收入） ，长短期贷款匹配（结合资产）进 行分析； 对其应付、预收、其他应付、长期应付等重要科目进行分析。 （三）销售和赢利能力 单位：万元 2014 年 月 项目名称 一、主营业务收入 二、营业利润 三、利润总额 四、净利润 五、营业收入增长率，% 六、经营利润率% 七、营业收入收益率% 八、毛利率% 2012 年 2013 年 2013 年 月 分析授信客户近 2 年的销售收入、营业利润、利润总额等指标的变动趋势，结合 三大指标分析授信客户的盈利能力，即毛利率、经营利润率、营业收入收益率。 注：毛利率主要是反映产品获利能力。分析变化的原因。上升意味着对生产成本控制 较好，也可能与通货膨胀有关。毛利率=(主营业务收入-折扣与折让-主营业务成本-税金及 附加-存货跌价准备)/主营业务收入净额。
经营利润率：反映单位销售收入所取得的扣除成本和经营性费用后的利润。分析变化 的原因。在识别导致净利润上升或下降的原因时有用。
经营利润率=(营业利润+财务费用)/ 主营业务收入净额。 营业收入收益率是关键的盈利能力指标， 主要反映单位销售收入获得的税后净利润。
营 业收入收益率=(净利润-以前年度损益调整)/主营业务收入净额 （四）公司偿债能力分析 项目名称 2012 年 资产负债率 速动比率 流动比率 偿债比率 2013 年 2013 年 月 2014 年 月 注：资产负债率：反映公司在总资产中有多大比例是通过借债来筹资的，是反映债权人 所提供的资本占全部资本的比重，以及企业资产对债权人权益的保障程度，也称举债经营比 率。
速动比率：反映公司对短期债务的偿还能力。应注意应收帐款的质量。观察趋势，若发 生较大变化，应分析原因。
流动比率：反映公司短期债务的偿还能力。若资产质量差，该比率会产生误导。观察趋 势，若发生较大变化，应分析原因。
偿债比率：反映企业偿还当期利息和到期债务的能力。息税折摊前利润/当期偿债需求 （五）公司资产管理水平分析 项目 应收账款周转天数 存货周转天数 应付账款周转天数 流动资产周转天数 营运资金周转率 2012 年 2013 年 增/减 2014 年 月 注：周转比率的分析，评价管理层使用资源的效率和营运资金控制能力。
主要指标有应收账款周转天数、存货周转天数、应付帐款周转天数、流动资产周转天数、 营运资金周转率。 （六）现金流量分析 项目 经营活动现金流入 经营活动现金流出 经营活动现金流量 投资活动现金流量 筹资活动现金流量 现金净流量 结合授信客户提供的现金流量表，分析其现金流情况，预测公司授信到期时现金 流。
2012 年度 2013 年度 2014 年 月 （七）总体评价 财务优势： 财务劣势： 五、担保分析 （一）保证贷款，担保单位分析其保证人资格、担保意愿、资信状况和保证 能力，结合对应的财务指标对担保能力进行分析。
1、保证人基本情况及历史沿革 2、保证人经营情况 3、保证人资产负债主要财务指标情况表 单位：万元 项目 资产总额 货币资金 应收账款 其他应收款 预付账款 存货 固定资产净值 负债总额 短期借款 应付账款 预收账款 其他应付款 长期应付款 实收资本 主营业务收入 净利润 2012 年 2013 年 2014 年 月 重点科目分析其内容与构成： 4、保证人融资情况 5、保证人担保能力分析 （二）抵质押贷款，抵质押物的名称、坐落位置、权属、账面价值、评估价 值、预计变现难易程度及出租等情况。 六、授信对象评级和授信业务评级、环保评级 内评评级情况 环保标识 RAROC’ 其他需要说明事项 根据中小企业信贷系统内评，小企业授信对象内部评级不低于 9 级。
授信申请人符合环保要求，给予绿色四类环保评级。 PD： LGD： ＥＬ 七、授信业务背景及需求额度的确定 （一）授信业务背景。授信客户向我行提出授信申请时，须提供书面或其他 有效方式的授信申请报告，申请中包括客户基本情况、申请的授信品种、金额、 期限、用途、支付或交易对外、担保方式、还款来源及方式等。根据提供资料分 析其真实授信业务背景。 （二）额度测算。结合企业的基本情况、业务背景、行业风险、管理能力、 财务分析、担保能力等，分析其真实借款原因（季节性需求、销售增长、固定资 产扩张等） ；授信用途；还款能力等。要根据公司提供的供销合同、结合模版测算 等依据，合理确定授信额度（包括融资品种、融资额度、融资期限、融资用途、 购销合同、支付方式、担保方式等） 。 （三）第一还款来源分析（说明预测收入的依据） 。 （四）用款及还款计划 注：融资用途必须真实、合理，与企业的经营范围相符。 八、贷款风险点与防范措施 （一）借款人财务风险： （二）借款人非财务风险 （三）资金监控措施 （四）防范措施： 九、授信安排及结论 给予的授信额度（是分类额度还是组合额度） 、授信种类、授信金额、期限、 方式（一次性或循环性） 、担保（保证还是抵押） 、利率执行、授信条件等。
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